Жителям Марий Эл помогут вложиться в свое будущее

Никто не знает, что его ждет в будущем, но если создать финансовую «подушку безопасности», решать возникшие со временем проблемы станет легче. До сих пор сохранить и приумножить свои деньги можно было с помощью нескольких инструментов. А 1 января 2024 года начнет действовать еще один – с участием государства. Речь идет о программе долгосрочных сбережений (ПДС).

За подробностями мы обратились к управляющему Отделением - Национальным банком по Республике Марий Эл Волго-Вятского ГУ Банка России Александру Волкову.

- Александр Сергеевич, почему было решено запустить такую программу? Ведь для сбережений есть проверенный способ - банковский депозит. Чем он плох?

- ПДС - это сберегательный продукт, который позволит гражданам получать дополнительный доход в будущем. Кроме того, в случае особых жизненных ситуаций он послужит уже упомянутой «подушкой безопасности».

У программы долгосрочных сбережений есть ряд отличий от привычных многим банковских депозитов. Во-первых, депозит открывается на ограниченный срок - как правило, от нескольких месяцев до одного-трех лет. Во-вторых, если проценты по вкладу начисляются в конце срока, то сохранить их при досрочном закрытии депозита невозможно. В-третьих, государственное софинансирование и налоговые вычеты по вкладам не предусмотрены. Наконец, размер дохода по депозитам заранее известен и не может быть выше цифры, прописанной в договоре.

- Как стать участником ПДС и какие средства в ней можно копить?

- Операторами программы выступают негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Поэтому гражданин должен заключить с одним или несколькими из них договор долгосрочных сбережений.

Сбережения могут формироваться из трех источников. Первый - добровольные взносы. Второй - пенсионные накопления. Третий - софинансирование со стороны государства.

- Если один из источников - пенсионные накопления, значит ли это, что их необходимо переводить в программу?

- Нет. Перевод средств пенсионных накоплений в ПДС, как и само участие в программе, - исключительно добровольный выбор человека. Если гражданин решит вступить в программу и уплачивать взносы только за счет собственных средств, то его пенсионные накопления могут остаться у Соцфонда или НПФ в системе обязательного пенсионного страхования.

- Чтобы деньги приносили доход, они должны работать. Каким образом?

- НПФ будут вкладывать поступившие средства в государственные ценные бумаги (облигации федерального займа), корпоративные облигации, акции и другие финансовые инструменты. Как я уже говорил, гражданин может заключить договоры не с одним фондом, а с несколькими. Это позволяет снизить риски, возникающие при вложении средств.

- Когда можно будет начать использовать накопленные деньги?

- Или спустя 15 лет после заключения договора, или по достижении определенного возраста. Для женщин он составляет 55 лет, для мужчин - 60. В обоих случаях вы можете обратиться в фонд, чтобы вам назначили ежемесячные периодические выплаты - пожизненно или на срок не менее 10 лет. Возможны и другие варианты.

- Можно ли снять свои средства досрочно без потери дохода?

- Да, по выбору - всю сумму или ее часть. Это допускается, если человек оказался в особой жизненной ситуации - утратил кормильца или стал нуждаться в дорогостоящем лечении. Порядок выплаты средств определяется условиями договора, заключенного с НПФ. При этом Правительство РФ вправе устанавливать требования к порядку определения максимальной выплаты, если такая ситуация возникнет.

- А если она не возникнет?

- В этом случае можно забрать назад только вложенные личные средства. А вот переведенные в программу пенсионные накопления, средства софинансирования и полученный на них инвестиционный доход вернуть не удастся.

Вычет полагается ежегодно

- Каковы условия государственного софинансирования?

- Оно предусмотрено в течение трех лет после того, как гражданин уплатил первый взнос в НПФ. При этом он должен ежегодно вносить в программу не менее двух тысяч рублей. Однако совокупный размер софинансирования не может превышать 36 тысяч рублей в год. Эта сумма не зависит от количества заключенных договоров.

- Поясните ситуацию с налоговым вычетом.

- Если участник программы ежегодно уплачивает в НПФ до 400 тысяч рублей, то ему так же ежегодно полагается вычет по налогу на доходы физических лиц (при условии, что он имеет официальный доход). Его размер может доходить до 52 тысяч рублей.

- Участник программы может умереть, не дождавшись выплат. Кто унаследует эти деньги?

- Если умершему не были назначены пожизненные периодические выплаты, то сформированные по программе средства (кроме уже выплаченных) получат указанные им в договоре или заявлении правопреемники. Если же их нет - ближайшие родственники.

Банкротство фонда –  не трагедия

- Доверить свои деньги негосударственному пенсионному фонду страшновато. А вдруг он завтра лопнет?

- Чтобы свести такую вероятность к минимуму, для НПФ установлен целый ряд нормативов.

Так, фонд должен иметь собственный капитал не меньше установленного размера и ежеквартально проходить стресс-тестирование своей работы по методологии Банка России. Он обязан также формировать дополнительные резервы для покрытия возможных рисков. Например - снижения рыночной стоимости активов в том или ином году.

Кроме того, НПФ не могут использовать деньги клиентов в своих целях (допустим, для выплаты премий сотрудникам), поскольку они находятся в специальных портфелях и отделены от собственных средств фонда.

- Но как быть, если фонд все же лопнул?

- Если НПФ обанкротится до назначения периодических выплат, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранность сформированных средств, включая доход от их инвестирования, в пределах 2,8 миллиона рублей. Эта сумма вдвое больше той, которая возвращается обладателю банковского вклада.

- А если на момент банкротства НПФ участник программы уже получает выплаты?

- Тогда их продолжит выплачивать другой фонд, который выберет АСВ. Агентство гарантирует гражданину получение этих выплат в установленном объеме - до четырехкратного размера социальной пенсии по старости. Восполнение средств сверх указанных пределов возможно в рамках конкурсного производства. Их сумма будет зависеть от финансового состояния НПФ на момент банкротства.

К сведению

По закону НПФ обязан обеспечить для гражданина безубыточность инвестиций. Поэтому он должен вкладывать средства своих клиентов только в финансовые инструменты с наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В противном случае Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесенные потери.

Схема государственного софинансирования при среднемесячном доходе гражданина:

до 80 тысяч рублей - 1 рубль от государства на 1 рубль от гражданина,

от 80 до 150 тысяч рублей - 1 рубль от государства на 2 рубля от гражданина,

от 150 тысяч рублей - 1 рубль от государства на 4 рубля от гражданина.

Фото Владимира Марышева.

Ранее «Марийская правда» рассказала о цифровом рубле .