Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?
Как показывает практика, ни один человек не застрахован от того, что может произойти ситуация, когда его текущие доходы резко и на длительный период уменьшатся. Чаще всего это приводит к невозможности оплатить полученные ранее кредиты. Не исключением является и сегодняшняя ситуация на российском рынке. По данным Банка России, к 1 сентября 2018 года, задолженность по кредитам, погашение которых просрочено на более чем 90 дней, составила свыше 860 млрд рублей. Размер такой задолженности может стать не только проблемой для отдельного заемщика, но и национального масштаба.
Если заемщик осознает, что не в состоянии оплачивать полученный кредит, то что же ему делать в такой ситуации? Допустим, что мы говорим о том, что данный заемщик относится к ответственным и добросовестным людям.
Кредитные отношения всегда носят доверительный характер: заемщик получает деньги в силу доверия к его платежеспособности. Само слово кредит происходит от латинского «credo» и означает «доверие». Поэтому необходимо сохранять это доверие и действовать в интересах обеих сторон. Если должник не может сделать очередной платеж полностью, разумно будет выплатить кредитору столько, сколько возможно. Это позволит заемщику подтвердить свои устремления и послужит веским доводом в его пользу при всех возможных дальнейших переговорах и разбирательствах по поводу долга.
В случае снижения доходов необходимо изучить возможные способы возврата долгов кредитору и выбрать наиболее перспективный, где моральные и материальные издержки заемщика будут минимальны. Один из наиболее частых способов смягчения условий возврата долга - это реструктуризация. С помощью реструктуризации можно внести изменения в установленный порядок выплаты долга, снизить обязательные ежемесячные выплаты на время или на весь срок выплат. Также возможны другие изменения, например, увеличение срока кредитования или пролонгация, снижение процента по кредиту, смена валюты кредита, введение кредитных каникул со сроком до года, в течение которого погашаются лишь проценты по кредиту. Условия реструктуризации обговариваются с заемщиком персонально, после предъявления документальных доказательств возникновения финансовых затруднений. Оформление реструктуризации не является дорогостоящим - стоимость нескольких тысяч рублей. Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию, если заемщик еще не просрочил платежи. Поэтому заявление в банк с просьбой о реструктуризации лучше написать заранее, как только должник узнает о снижении доходов, ведь некоторое время уйдет на оформление. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить оговорить наличие залога, например, квартиры.
Рефинансирование - это получение нового кредита для погашения прежнего. Условия нового кредита обычно более выгодны для заемщика: снижение процентной ставки, более длительный срок со снижением ежемесячных платежей, замена сразу нескольких прежних кредитов одним и т.д. Однако обычно рефинансирует кредит не тот банк, который выдал первоначальный кредит. Чаще всего перекредитовывают заемщиков, не допустивших просрочек и уже сделавших некоторое количество платежей по первоначальному долгу. Также важно, чтобы условия первоначального кредита позволяли его досрочное погашение. В некоторых банках рефинансирование является массовой банковской услугой. Однако банки не слишком любят заниматься реструктуризацией долга, поскольку это не массовая банковская услуга. Несмотря на это, в большинстве случаев банки получают даже большую итоговую сумму платежей по многим вариантам реструктуризации, а отказывая в ней, банк рискует нарастить объемы просроченной задолженности и вызвать тем самым недовольство Банка России. Также банки обычно не рефинансируют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями (МФО).
Оригинальный текст о том, что перезайм, продажа залога и банкротство - это возможности для решения финансовых проблем. Однако эти варианты решения могут быть не подходящими для всех ситуаций. Поэтому, чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно оценить свою финансовую ситуацию и обратиться к профессиональным финансовым консультантам.
Перезайм, или перезайм денег, - это получение нового кредита или беспроцентного займа без учета уже существующей задолженности. Этот вариант доступен при обращении к родственникам, знакомым, работодателю, банку или МФО. Однако необходимо помнить о риске нарушения отношений с людьми, которые помогли в получении нового кредита, а также о важности соблюдения размера ежемесячных выплат.
Продажа залога - это возможность решить проблему нехватки средств для ежемесячных выплат при кредитовании под залог дорогостоящего имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль. В этом случае продавец имущества получает выручку, которую перечисляет на счет банка для погашения кредита, после чего получает документ о снятии обременения с имущества и может распорядиться остатком средств. Есть и другие варианты, например, поменять дорогостоящее имущество на более дешевое. Однако необходимо помнить о том, что банк не будет особо стараться получить более выгодную цену за заложенное имущество.
Банкротство должника - это возможность для людей, не имеющих возможности полностью и в срок погасить свои долги, подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. При этом должник предъявляет документы, подтверждающие его неплатежеспособность и недостаточность имущества для возврата долга. Если суд признает заявление о банкротстве обоснованным, долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Далее судом назначается финансовый управляющий, который контролирует имущество должника и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход, то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности, который предусматривает выплату долга в течение не более трех лет.
Важно помнить, что выбор подходящего способа выплаты долга зависит от конкретной финансовой ситуации, поэтому рекомендуется обратиться к специалистам для получения индивидуальной консультации.
В случае, если заемщик не в состоянии выплатить задолженность и план реструктуризации не был принят, а также мировое соглашение не было достигнуто, ему придется признать себя банкротом. Основным результатом процедуры ликвидации будет продажа имущества должника, кроме некоторых вещей, таких как единственное жилье, некоторая техника и бытовая техника. В период ликвидации также вводятся ограничения на выезд владельца за рубеж. Однако не все виды долгов освобождаются после банкротства, например, алименты и долги по возмещению причиненного вреда никто не отменял.
Кроме того, банкротство заемщика связано с определенными ограничениями прав, которые будут действовать определенное время. Например, гражданин не сможет в течение трех лет принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями и в течение десяти лет — кредитными. Также он не имеет права объявить о своем банкротстве повторно в течение пяти лет, кроме того, новых кредиторов он обязан держать в курсе своей финансовой ситуации.
Гражданам, которые имеют долги на сумму, начиная примерно от 500 000 рублей, может быть полезна Государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам. Подходящие под программу лица имеют возможность выбрать погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей или конвертацию валютного долга в рубли по льготному курсу. Однако помощь осуществляется только для определенных групп нуждающихся, таких как семьи с несовершеннолетними детьми и инвалидами, ветеранами боевых действий, студенты-иждивенцы очного обучения возрастом до 24 лет. Помощь также доступна тем, у кого среднемесячный доход за последние 3 месяца не превышает двойного прожиточного минимума в регионе и чей ипотечный дом или квартира является единственным, площадь которого не превышает определенные размеры.
Если кредитный клиент перестает регулярно выплачивать запланированные платежи, то банк отправляет ему уведомление о неисполнении договора. Если заемщик не отвечает на повторные просьбы договориться или связаться с банком, то в его кредитную историю попадает данные о просрочке долга. Это негативно влияет на банковскую репутацию клиента и уменьшает его шансы получить кредиты и страховые услуги в будущем.
Согласно условиям кредитного договора, кроме процентов, клиент обязан оплачивать штрафы за нарушение условий договора и пени за каждый день неоплаты долга. Это быстро увеличивает общую сумму задолженности.
Когда просрочка длинится более месяца, задолженность становится проблемной. Банк передает информацию о долге в службу безопасности или в службу взыскания долгов. Доверие к клиенту снижается, и возможности рефинансирования задолженности уменьшаются.
Если задолженность превышает три месяца, то кредит становится долгосрочным. Если размер кредита значительный или он обеспечен залогом, то банк обычно передает дело в суд. По малым кредитам банки редко участвуют в судебных разбирательствах, передавая эту функцию коллекторам. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, кредитный договор может передаваться другим кредиторам.
Коллекторы действуют как новый кредитор или представитель банка в отношениях с должником. Если они также не могут договориться с должником, то они обращаются в суд как представитель банка. Большинство подобных дел решаются в пользу кредитора, наложив на клиента не только штрафы, пени и задолженность, но и судебные издержки. Судебные приставы могут арестовывать счета и имущество клиента для погашения долга.
Если был оставлен залог по кредиту, и залог не был продан вне судебного процесса, то заложенное имущество будет реализовано на аукционе после получения решения суда. Цена продажи зачастую значительно ниже текущей рыночной цены на аналогичные предметы. Клиент не может покинуть РФ до погашения долга. Если клиент признается в недобросовестном поведении, то ему грозит уголовная ответственность.
Кредиторы, включая банки, передают задолженность коллекторским агентствам, если она остается непогашенной на долгое время. Коллекторы занимаются взысканием задолженностей и строят совершенные технологии для этого.
Коллекторские услуги становятся все популярнее и полезнее в современной экономике из-за увеличения роли кредитования. Коллекторы помогают предотвратить проблему задолженностей и предотвратить схлопывание всей системы кредитования. Коллекторы часто занимаются взысканием долгов физических лиц, в том числе перед ЖКХ и компаниями мобильной связи, а также долгами юридических лиц. Коллекторские агентства повышают скорость оборота денежных средств, деловую активность, финансовое оздоровление и снижают риски кредитования и ставки по кредитам.
Одно из преимуществ коллекторов - консолидация долгов должника. Агентства могут собирать множество задолженностей и консолидировать их в одну группу, что упрощает работу с заемщиком. Кроме того, коллекторы могут работать во всех регионах страны и это снижает издержки на взыскание.
Несколько лет назад коллекторы могли быть полулегальными или криминальными организациями, выколачивающими долги в духе рэкетиров. Однако законодательными актами регулируются обязанности и права коллекторов, и сегодня они находятся под контролем ФССП.
Должникам необходимо проверить информацию о размере задолженности и начисленных штрафах, а также сверить контакты коллекторского агентства и его наличие в государственном реестре.
Следует встретиться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга. Хотя это может быть неприятно психологически, необходимо сделать это, чтобы избежать распродажи имущества и реально уменьшить размер долга. Коллекторы заинтересованы в выплате долга, и могут позволить себе делать заемщикам существенные скидки при возврате долга, если понимают, что финансовое состояние заемщика не лучшее. Коллекторы могут остановить начисление штрафных санкций и предложить различные способы погашения долга, такие как реструктуризация или консолидация различных долгов.
Коллекторы могут выступать в роли финансового консультанта для заемщиков, как рефинансирования долга, перезайма и других вариантов решения финансовых проблем.
Если доходы заемщика резко снижаются, необходимо сообщить об этом в банк и принять меры для снижения величины ежемесячных платежей по кредиту. Если общение с банком не приводит к результатам, передача долга коллектору дает заемщику еще один шанс на серьезное снижение долговой нагрузки.
Фото: freepik.com